கடன் திருப்பிச் செலுத்தல் கணக்கிடுபவர்
சிங்கப்பூரில் பொதுவாக பயன்படுத்தப்படும் கடன்களுக்கு தவணை, வட்டி செலவு, மற்றும் முழு கட்டண காலத்தை மதிப்பிடுங்கள்.
வட்டி சேர்க்கப்படும் முன் நீங்கள் கடனாக பெறும் மொத்த முதல்தொகையை பயன்படுத்துங்கள்.
கடன் வழங்குபவர் கூறும் வருடாந்திர பெயர்ச்சொல் விகிதத்தை உள்ளிடுங்கள்.
கடனுக்கான திட்டமிட்ட கால அளவை தேர்ந்தெடுக்கவும்.
நீங்கள் எவ்வளவு அடிக்கடி செலுத்தப் போகிறீர்கள் என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
கூடுதல் கட்டணம் சேர்த்து இருப்பு எவ்வளவு விரைவில் முடியும் என்பதைப் பாருங்கள்.
திருப்பிச் செலுத்தல் சுருக்கம்
இந்த சுருக்கம் என்னைக் காட்டுகிறது
இந்த கருவி ஒரு பொதுவான amortizing loan formula-ஐ பயன்படுத்துகிறது. முழு காலத்திலும் வட்டி விகிதம் மாறாது என்று கருதி, ஒவ்வொரு கூடுதல் கட்டணத்தையும் அந்த காலத்தின் வட்டி செலுத்தப்பட்ட பின் நேரடியாக முதல்தொகைக்கு பயன்படுத்துகிறது.
ஆண்டு வாரியான Amortization அட்டவணை
ஒவ்வொரு ஆண்டின் கட்டணமும் முதல்தொகை மற்றும் வட்டியாக எப்படி பிரிகிறது என்பதைப் பாருங்கள்.
| ஆண்டு | கட்டணங்கள் | மொத்தமாக செலுத்தியது | முதல்தொகை | வட்டி | இறுதி இருப்பு |
|---|
இந்தக் கடன் திருப்பிச் செலுத்தல் கணக்கிடுபவர் பற்றி
இந்தக் கடன் திருப்பிச் செலுத்தல் கணக்கிடுபவர் ஒரு கடன் முழுக் காலத்திலும் உண்மையில் எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை மதிப்பிட உதவுகிறது. தனிநபர் கடன், கார் கடன், வீட்டுப் புதுப்பிப்பு நிதி, கல்விக் கடன், அல்லது வீட்டு கடன் எதுவாக இருந்தாலும், உறுதி செய்வதற்கு முன் தவணைத் தொகை, மொத்த வட்டி, மற்றும் மொத்த பணப்போக்கு குறித்து விரைவாக அறிய இந்த கருவி உதவும்.
பல கடனாளிகள் வட்டி விகிதத்தை மட்டும் ஒப்பிடுகிறார்கள்; ஆனால் திருப்பிச் செலுத்தும் காலமும் கட்டண இடைவெளியும் ஏற்படுத்தும் தாக்கத்தைப் பார்க்காமல் விடுகிறார்கள். குறைந்த மாத தவணை முதலில் வசதியாக தோன்றலாம். ஆனால் கடனை பல ஆண்டுகள் நீட்டிப்பது, இறுதியில் அதிகமான வட்டியை செலுத்த வேண்டிய நிலையை உண்டாக்கும். இந்த கருவி அந்த சமநிலையை உடனே தெளிவுபடுத்துகிறது.
வேகமான திருப்பிச் செலுத்தல் திட்டங்களையும் சோதிக்க இது உதவும். கூடுதல் கட்டணத் தொகையை உள்ளிடுவதன் மூலம் எவ்வளவு வட்டி சேமிக்கலாம், எவ்வளவு விரைவில் கடனை முடிக்கலாம் என்பதைப் பார்க்கலாம். இதனால் வங்கி அறிக்கை வர காத்திருக்காமலும் தனியாக spreadsheet செய்யாமலும் திட்டமிட முடியும்.
எல்லா கணக்குகளும் உங்கள் browser-லேயே நடைபெறுகின்றன. ஆகவே வேறு வேறு நிலைகளை தனிப்பட்ட முறையில் முயற்சி செய்யலாம். முடிவுகளை திட்டமிடும் வழிகாட்டுதலாக பயன்படுத்தி, உண்மையான சலுகை, கட்டணங்கள், மற்றும் காப்பீட்டு நிபந்தனைகளை ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் lender-இடம் சரிபார்க்கவும்.
இதனை எப்படி பயன்படுத்துவது
- கடன் தொகையை உள்ளிடுங்கள்: நீங்கள் கடனாக பெறும் ஆரம்ப முதல்தொகையை பயன்படுத்துங்கள்; வட்டியுடன் கூடிய மொத்த செலவை அல்ல.
- வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தைச் சேர்க்கவும்: lender கூறிய வருடாந்திர விகிதத்தை உள்ளிடுங்கள். ஆரம்பத்தில் promotional rate இருந்து பின்னர் மாறக்கூடிய கடனாக இருந்தால், ஒன்றுக்கும் மேற்பட்ட நிலைகளை சோதிக்கவும்.
- திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை அமைக்கவும்: கடன் எத்தனை ஆண்டுகள் நீடிக்கும் என்று தேர்ந்தெடுக்கவும். நீளமான காலம் ஒவ்வொரு தவணையையும் குறைக்கலாம்; ஆனால் மொத்த வட்டியை உயர்த்தும்.
- கட்டண இடைவெளியைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்: பல consumer loan மற்றும் housing loan-களுக்கு மாதாந்திர கட்டணம் பொதுவானது. சிலவற்றில் இருவாரமோ வாரமோ இருக்கலாம்.
- விருப்பமான கூடுதல் கட்டணம்: கட்டாய தவணையைத் தாண்டி நீங்கள் செலுத்த விரும்பும் தொகையை உள்ளிடுங்கள். மொத்த வட்டி மற்றும் முடியும் காலத்தின் தாக்கத்தை கருவி காட்டும்.
- சுருக்கமும் அட்டவணையும் பாருங்கள்: முதலில் திருப்பிச் செலுத்தல் சுருக்கத்தைப் பார்த்து, பின்னர் இருப்பு குறையும்போது வட்டியின் பங்கு எப்படி குறைகிறது என்பதை amortization அட்டவணையில் பாருங்கள்.
முக்கிய சொற்கள் மற்றும் கருத்துக்கள்
முதல்தொகை என்பது முதலில் கடனாகப் பெற்ற தொகை. மீதமுள்ள முதல்தொகை இருப்பில் வட்டி கணக்கிடப்படுவதால், நீண்டகாலக் கடன்களின் ஆரம்ப கட்டணங்களில் வட்டிப் பகுதி அதிகமாக இருக்கும்.
Amortization என்பது திட்டமிட்ட தவணைகள் மூலம் கடனை படிப்படியாகச் செலுத்துவது. ஒவ்வொரு கட்டணமும் பொதுவாக முதலில் வட்டியை நிரப்பி, மீதத்தை முதல்தொகையை குறைக்கப் பயன்படுத்துகிறது.
வட்டி விகிதம் என்பது lender வசூலிக்கும் வருடாந்திர சதவீத செலவு. Fixed rate இந்தக் கணக்கில் மாறாது; floating rate காலத்தோடு மாறக்கூடும். ஆகவே பல assumptions-ஐ வைத்து சோதிப்பது நல்லது.
திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் என்பது கடனுக்காக திட்டமிடப்பட்ட மொத்த காலம். குறுகிய காலம் அதிக தவணையைத் தரலாம்; ஆனால் மொத்த வட்டியை குறைக்கும்.
கூடுதல் கட்டணம் என்பது கட்டாய தவணையை விட அதிகமாக செலுத்தப்படும் தொகை. பெரும்பாலான amortizing loan-களில் இது முதல்தொகையை வேகமாகக் குறைத்து எதிர்கால வட்டியை குறைக்கும்; ஆனால் சில lender-கள் விதிமுறைகள் அல்லது அபராதங்களை விதிக்கலாம்.
பொதுவான பயன்பாடுகள்
- வேறு வேறு காலம் மற்றும் விகிதம் கொண்ட தனிநபர் கடன் சலுகைகளை ஒப்பிடுவது.
- கார் கடன் தவணை உங்கள் மாதச் செலவுத்திட்டத்துக்குள் வசதியாக பொருந்துமா என்பதைச் சரிபார்ப்பது.
- Broker-ஐ சந்திப்பதற்கு முன் வீட்டு கடனின் நீண்டகாலச் செலவை மதிப்பிடுவது.
- ஒவ்வொரு மாதமும் கூடுதலாக ஒரு நிரந்தரத் தொகை செலுத்தினால் கடன் காலம் கணிசமாகக் குறையுமா என்பதைச் சோதிப்பது.
- Debt consolidation நிலைகளைத் திட்டமிட்டு புதிய கடன் உண்மையில் வட்டி செலவை குறைக்கிறதா என்பதைப் பார்ப்பது.
- சிறு வணிக உபகரண நிதி அல்லது புதுப்பிப்பு கடனுக்கான திருப்பிச் செலுத்தல் assumptions உருவாக்குவது.
எடுத்துக்காட்டுகள்
எடுத்துக்காட்டு 1: தனிநபர் கடன். நீங்கள் S$50,000-ஐ வருடத்திற்கு 4.2% வட்டியில் 5 ஆண்டுகளுக்கு கடனாக எடுத்ததாக எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். கருவி திட்டமிட்ட தவணை, மொத்த வட்டி, மற்றும் மொத்தமாக செலுத்தப்படும் பணத்தை காட்டும்.
எடுத்துக்காட்டு 2: வீட்டு கடன் முன்கூட்டிய கட்டணம். வீட்டு கடன் தவணை ஏற்கனவே நிர்வகிக்கக்கூடியதாக இருந்தால், கூடுதல் கட்டணப் புலத்தில் மாதம் S$200 அல்லது S$500 சேர்த்து வட்டி சேமிப்பையும் நேரச் சுருக்கத்தையும் விரைவாக ஒப்பிடலாம்.
எடுத்துக்காட்டு 3: வாராந்திர கட்டண சோதனை. சில கடனாளிகள் வாராந்திர வருமானத்திற்கு ஏற்றவாறு கட்டண அட்டவணையை விரும்புகிறார்கள். கட்டண இடைவெளியை மாற்றுவதன் மூலம் அதே assumptions-இல் repayment pattern எப்படி மாறுகிறது என்பதைப் பார்க்கலாம்.
முக்கிய குறிப்புகள்
இது ஒரு மதிப்பீடு மட்டுமே; quotation அல்ல. Processing fee, insurance premium, disbursement charge, compounding method, அல்லது promotional structure காரணமாக உண்மையான கட்டணங்கள் மாறலாம்.
Fixed-rate assumption: முழு காலத்திலும் வட்டி மாறாது என்று கருதுகிறது. Floating-rate தயாரிப்புகளுக்கு base case மற்றும் stress case இரண்டையும் தனியாகச் சோதிக்கவும்.
முன்கூட்டிய கட்டண விதிகள் மாறும்: சில lender-கள் முன்கூட்டியே செலுத்த அனுமதிப்பார்கள்; சிலர் lock-in அல்லது early repayment fee வைத்திருக்கலாம். சேமிப்பு மதிப்பீட்டை நம்புவதற்கு முன் facility letter-ஐ சரிபார்க்கவும்.
ஒரே நாணய அலகை பயன்படுத்தவும்: கணக்கிடுபவர் dollar சின்னத்தில் காட்டினாலும், அனைத்து உள்ளீடுகளும் ஒரே currency-யில் இருந்தால் formula வேறு நாணயங்களுக்கும் பொருந்தும்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
கடன் தவணை எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?
இந்த கருவி பொதுவான amortizing loan formula-ஐ பயன்படுத்துகிறது. முதல்தொகை, நிரந்தரமான period வட்டி விகிதம், மற்றும் மொத்த கட்டண எண்ணிக்கை ஆகியவற்றை இணைத்து முழு காலத்திற்குமான ஒரே மாதிரியான கட்டணத்தை மதிப்பிடுகிறது.
நான் கூடுதல் கட்டணம் சேர்த்தால் என்ன நடக்கும்?
கூடுதல் கட்டணம் பொதுவாக முதல்தொகையை வேகமாகக் குறைக்கும். அதனால் எதிர்கால வட்டி குறைந்து கடன் முடியும் காலமும் சுருங்கும். இந்த கருவி சாதாரண திட்டத்துடன் அதனை ஒப்பிட்டு வேறுபாட்டைக் காட்டுகிறது.
சிங்கப்பூர் வீட்டு கடனுக்கு இதைப் பயன்படுத்தலாமா?
ஆம். Fixed-rate home loan-க்கு அடிப்படை மதிப்பீட்டாக இது உதவும். ஆனால் உண்மையான mortgage package-களில் floating rate, lock-in period, legal fee, மற்றும் insurance cost போன்றவை இருக்கலாம்; அவை இதில் சேர்க்கப்படவில்லை.
வாராந்திர அல்லது இருவார கட்டணம் செலவைக் குறைக்குமா?
அது lender அந்தக் கட்டணங்களை எப்படி பயன்படுத்துகிறார் மற்றும் effective compounding method என்ன என்பதைக் கருத்தில் கொண்டது. இந்த கருவி ஒரே வருடாந்திர விகிதத்தில் வேறு கட்டண இடைவெளிகளை ஒப்பிட்டு தாக்கத்தைப் புரிய உதவும்.
ஆரம்ப ஆண்டுகளில் வட்டி ஏன் அதிகமாகத் தெரிகிறது?
வட்டி மீதமுள்ள இருப்பில் கணக்கிடப்படுகிறது. கடன் ஆரம்பத்தில் இருப்பு அதிகமாக இருப்பதால் ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் வட்டிப் பகுதி அதிகமாக இருக்கும். முதல்தொகை குறைந்தபின் அந்த விகிதமும் குறையும்.
என் வட்டி விகிதம் மாறக்கூடியதாக இருந்தால்?
விகிதம் மாறக்கூடியதாக இருந்தால் வேறு assumptions-இல் பலமுறை கணக்கிடுங்கள். ஒரு base rate மற்றும் ஒரு அதிக stress rate பயன்படுத்துவது, ஒரே ஒரு நம்பிக்கையான எண்ணைக் காட்டிலும் affordability-ஐ நன்றாக விளக்கும்.
இந்தக் கணக்கிடுபவரைப் பயன்படுத்துவது தனிப்பட்டதா?
ஆம். எல்லா கணக்குகளும் உங்கள் browser-லேயே நடைபெறும். நீங்கள் உள்ளிடும் மதிப்புகள் இந்த கருவியால் server-க்கு அனுப்பப்படமாட்டாது.
எப்போதும் மிகக் குறுகிய கடன் காலத்தையே தேர்ந்தெடுக்க வேண்டுமா?
அவ்வாறு அவசியமில்லை. குறுகிய காலம் மொத்த வட்டியை குறைக்கும்; ஆனால் ஒவ்வொரு தவணையையும் உயர்த்தும். அவசர சேமிப்பு மற்றும் பிற பொறுப்புகளுக்குப் போதிய monthly cash flow விட்டுவைக்கும் அளவில் நீங்கள் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய குறைந்த காலமே சிறந்தது.