# 卖房时的公积金应计利息：它是什么、如何增长

> 为什么公积金局除了你动用的公积金外还要收取应计利息、何时开始和结束、如何复利，以及如何查到你的真实数字。

- Tool: [公积金应计利息计算器](https://toolsg.com/zh/cpf-accrued-interest-calculator)
- Language: zh (available: en, zh)
- Last verified against official sources: 2026-10-28
- Source site: ToolSG — a planning guide, not official or financial advice. Cite the agencies listed under Sources.

## 关键数字一览

| 项目 | 数值 | 来源 |
| --- | --- | --- |
| 卖房时需退还 | 公积金本金（含住房津贴）+ 应计利息 — 若年满55岁并已抵押房屋，另加抵押金额。 | [公积金局](https://www.cpf.gov.sg/service/article/do-i-have-to-refund-the-housing-grant-to-my-cpf-account-upon-sale-of-my-property) |
| 应计利息的计算期间 | 自首次动用公积金起至退款为止 — 房贷全部还清后仍继续累计。 | [公积金局](https://www.cpf.gov.sg/service/article/why-do-i-need-to-refund-the-accrued-interest-on-the-amount-of-cpf-savings-used-for-my-property) |
| 复利方式 | 按年复利 — 按公积金当时的利率，全期按年复利。 | [公积金局](https://www.cpf.gov.sg/service/article/why-do-i-need-to-refund-the-accrued-interest-on-the-amount-of-cpf-savings-used-for-my-property) |
| 模型使用的普通账户利率 | 每年2.5% — 2026年10月1日至12月31日的利率；法定下限2.5%；每季度检讨。 | [公积金局](https://www.cpf.gov.sg/member/growing-your-savings/earning-higher-returns/earning-attractive-interest) |

## 应计利息是什么

用公积金买房后，这笔钱就不再在你的公积金账户里赚取利息。卖房时，公积金局要求你把**动用的公积金本金（包括住房津贴）加应计利息**放回去。退还的钱回到你自己的公积金，所以不会损失，但也不是现金。

## 何时开始、结束与复利

- 自**你首次动用公积金购房之日**起，直到完成退款为止。
- 按**公积金当时的利率**，**按年复利**。
- **房贷全部还清后仍继续累计**，因为它是按为房产提取的公积金计算的。

由于复利，一年的利息从下一年起也会产生利息，所以住得越久增长越快。

## 本计算器如何估算

公积金局没有公布退款的计算公式，所以计算器根据已公布的规则建立了一个简化模型：

1. 每月利息 = 余额 × 2.5% ÷ 12。
2. 提取的款项从提取当月起停止计息，所以从下个月开始计息。
3. 一个日历年的利息在12月并入余额。
4. 退款当月本身不计息。

结果只是**估算**。你自己的数字在公积金网站账户的“Home Ownership”页面的**“What happens if”**部分，请以它为准做规划。

## 示例

| 情形 | 利息 | 退还总额 |
| --- | --- | --- |
| 2024年1月动用$100,000，2025年1月退款 | $2,291.67 | $102,291.67 |
| 2024年1月动用$100,000，2026年1月退款 | $4,848.96 | $104,848.96 |
| 2019年6月动用$60,000，另加每月$1,200共60个月，2026年10月退款 | $20,709.20 | $152,709.20 |

## 住房津贴

住房津贴连同公积金本金和应计利息一并退还，一般退入普通账户。如果你获得的津贴超过$30,000，部分可能退入特别或退休账户及医疗储蓄账户，具体分配见账户页面。计算器把津贴视为在首次动用月份使用的公积金。

## 常见错误

- **以为贷款还清利息就停止。**利息仍继续累计。
- **漏掉津贴。**津贴也要连同利息退还。
- **把估算当作最终数字。**请查公积金账户。
- **以为这笔钱损失了。**它回到你自己的公积金。

## 相关工具

- [组屋卖房所得计算器](https://toolsg.com/zh/hdb-sale-proceeds-calculator) — 退还公积金后你能拿到多少现金。
- [卖方印花税计算器](https://toolsg.com/zh/seller-stamp-duty-calculator) — 提早出售时的SSD。
- [组屋剩余租约与公积金计算器](https://toolsg.com/zh/hdb-lease-cpf-calculator) — 短租约组屋能用多少公积金。
- [公积金缴费计算器](https://toolsg.com/zh/cpf-calculator) — 你的公积金如何累积。

## 常见问题

**卖组屋要付应计利息吗？**

要。你需要退还为房产提取的公积金本金（包括住房津贴）和应计利息。

**应计利息何时开始、何时结束？**

自你首次动用公积金购房之日起，直到完成退款为止；房贷还清后仍继续累计。

**应计利息是复利吗？**

是。公积金局说明全期按年复利。

**这是公积金局的准确数字吗？**

不是。公积金局没有公布公式，所以这是估算。请以“Home Ownership”页面中“What happens if”的数字为准。

**计算器使用什么利率？**

每年2.5%，即普通账户利率，法定下限也是2.5%。模型中保持不变。

**退还的钱会损失吗？**

不会。它会回到你自己的公积金。去向请见组屋卖房所得计算器。


## 资料来源

- [公积金局 — 为什么要退还房产所用公积金的应计利息？](https://www.cpf.gov.sg/service/article/why-do-i-need-to-refund-the-accrued-interest-on-the-amount-of-cpf-savings-used-for-my-property) — 应计利息何时开始、按年复利、贷款还清后仍继续累计（页面更新于2026年10月9日）。
- [公积金局 — 公积金利息如何计算和入账？](https://www.cpf.gov.sg/service/article/how-is-my-cpf-interest-computed-and-credited-into-my-accounts) — 利息按月计算、按年复利；提取的款项从提取当月起不再计息。
- [公积金局 — 公积金利息](https://www.cpf.gov.sg/member/growing-your-savings/earning-higher-returns/earning-attractive-interest) — 普通账户利率和法定下限。
- [公积金局 — 卖房时需要退还住房津贴吗？](https://www.cpf.gov.sg/service/article/do-i-have-to-refund-the-housing-grant-to-my-cpf-account-upon-sale-of-my-property) — 住房津贴连同公积金本金和应计利息一并退还。