சிங்கப்பூர் தனிநபர் கடன் கணிப்பான்
விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட நிலையான வட்டியை உண்மையான வட்டி விகிதமாக (EIR) மாற்றி, மாதத் தவணை, மொத்த வட்டி மற்றும் செயலாக்கக் கட்டணத்தின் உண்மைச் செலவைப் பாருங்கள்.
செயலாக்கக் கட்டணம் கழிக்கப்படுவதற்கு முன் கடன் வழங்குநர் அங்கீகரித்த அசல் தொகை.
வங்கி தனிநபர் கடன்கள் பொதுவாக நிலையான வட்டியில் விளம்பரப்படுத்தப்படுகின்றன. உரிமம் பெற்ற கடன் வழங்குநர்கள் நிலுவை இருப்பின் மீது மாத வட்டியைக் குறிப்பிடுவார்கள்.
குறிப்பிட்டபடியே எண்ணை உள்ளிடுங்கள், எ.கா. “ஆண்டுக்கு 3.5% நிலையானது” என்றால் 3.5, “மாதம் 4%” என்றால் 4.
வங்கிகள் பொதுவாக 12–60 மாதங்கள் வழங்குகின்றன (சில 84 வரை). கடன் வழங்குநர் கடன்கள் பெரும்பாலும் 1–12 மாதங்கள்.
பொதுவாக நீங்கள் பெறும் பணத்திலிருந்து கழிக்கப்படும். கட்டணம் இல்லையெனில் 0 உள்ளிடுங்கள்.
உங்கள் தனிநபர் கடன்
நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்திக்கொண்டிருந்தாலும் முழுக் காலத்திற்கும் முழுக் கடனுக்கும் வட்டி வசூலிக்கப்படுவதால் நிலையான வட்டி மலிவாகத் தோன்றும். EIR நீங்கள் இன்னும் செலுத்த வேண்டிய இருப்பின் மீதான உண்மையான ஆண்டுச் செலவைச் செயலாக்கக் கட்டணத்துடன் காட்டுகிறது. மதிப்பீடு மட்டுமே; உங்கள் கடன் சலுகைக் கடிதமே இறுதியானது. நிதி ஆலோசனை அல்ல.
ஆண்டுவாரி விவரம்
| ஆண்டு | செலுத்திய வட்டி | திருப்பிய அசல் | ஆண்டு இறுதி இருப்பு |
|---|---|---|---|
| 1 | $1,133.68 | $6,233.00 | $13,767.00 |
| 2 | $709.63 | $6,657.05 | $7,109.95 |
| 3 | $256.73 | $7,109.95 | $0.00 |
வட்டி EIR இல் குறையும் இருப்பின் அடிப்படையில் பகிரப்படுகிறது (காப்பீட்டுக் கணக்கு முறை). சில கடன் வழங்குநர்கள் “78 விதி”யைப் பயன்படுத்துவதால் தொடக்கத்தில் அதிக வட்டி வரும்; முன்கூட்டியே செலுத்தும் தொகை வேறுபடலாம்.
உரிமம் பெற்ற கடன் வழங்குநர் உச்சவரம்புச் சரிபார்ப்பு
- வட்டி மாதம் 4% க்கு மேல் இல்லை வரம்புக்குள்
- நிர்வாகக் கட்டணம் கடனின் 10% க்கு மேல் இல்லை வரம்புக்குள்
- வட்டி + கட்டணங்கள் கடன் தொகைக்கு மேல் இல்லை வரம்புக்குள்
இந்த உச்சவரம்புகள் கடன் வழங்குநர் விதிகளின் கீழ் (சட்ட அமைச்சு) உரிமம் பெற்ற கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பொருந்தும். வங்கிகள் தனியாக ஒழுங்குபடுத்தப்படுகின்றன. கடன் வழங்குநரின் விலைக்குறிப்பு எந்தச் சரிபார்ப்பிலும் தோல்வியடைந்தால் கையெழுத்திட வேண்டாம் — கடன் வழங்குநர் பதிவாளரிடம் புகாரளியுங்கள்.
இந்தத் தனிநபர் கடன் கணிப்பான் பற்றி
சிங்கப்பூர் வங்கிகள் “ஆண்டுக்கு 3.5%” போன்ற நிலையான வட்டியுடன் தனிநபர் கடன்களை விளம்பரப்படுத்துகின்றன. அந்த எண் நீங்கள் உண்மையில் செலுத்துவதல்ல. நிலையான வட்டியில், ஆரம்பக் கடன் தொகைக்குக் காலத்தின் ஒவ்வோர் ஆண்டுக்கும் வட்டி கணக்கிடப்பட்டு, சேர்க்கப்பட்டு, சம மாதத் தவணைகளாகப் பிரிக்கப்படுகிறது. ஆனால் ஒவ்வொரு மாதமும் அசலின் ஒரு பகுதியைத் திருப்பிச் செலுத்துவதால், கடைசி ஆண்டில் ஆரம்பத் தொகையில் மூன்றில் ஒரு பங்கு மட்டுமே நிலுவையில் இருந்தாலும் முழுத் தொகைக்கும் வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.
உண்மையான வட்டி விகிதம் (EIR) இதைச் சரிசெய்கிறது. நீங்கள் உண்மையில் பெற்ற பணத்துக்குத் தவணைகளைச் சமமாக்கும் குறையும்-இருப்பு விகிதமே அது. அதனால்தான் சிங்கப்பூர் வங்கிகள் நிலையான வட்டியுடன் EIR ஐயும் குறிப்பிடுகின்றன; நிலையான வட்டித் தனிநபர் கடனைக் கடன் வரம்பு, இருப்பு மாற்றம், புதுப்பிப்புக் கடன் அல்லது கடன் வழங்குநர் விலைக்குறிப்புடன் நியாயமாக ஒப்பிட இதுவே ஒரே வழி. பொதுவாக 3–5 ஆண்டுக் கடன்களுக்கு EIR நிலையான வட்டியின் ஏறக்குறைய இருமடங்கு.
செயலாக்கக் கட்டணம் (பெரும்பாலும் 1%–2%) நிலையை மோசமாக்குகிறது, ஏனெனில் தவணை மாறாத நிலையில் அது உங்களுக்கு வழங்கப்படும் பணத்திலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது. இந்தக் கணிப்பான் முதன்மை EIR இல் கட்டணத்தைச் சேர்க்கிறது, கட்டணம் இல்லாத EIR ஐயும் காட்டுவதால் கட்டணத்தின் செலவைத் தனியாகக் காணலாம்.
உரிமம் பெற்ற கடன் வழங்குநர்கள் குறிப்பிடுவது போல மாத வட்டியையும் உள்ளிடலாம். அப்போது கருவி சட்ட அமைச்சின் மூன்று முக்கிய உச்சவரம்புகளைச் சரிபார்க்கிறது: மாதம் 4% க்கு மேல் வட்டி இல்லை, அசலின் 10% க்கு மேல் நிர்வாகக் கட்டணம் இல்லை, மொத்த வட்டியும் கட்டணங்களும் கடன் தொகைக்கு மேல் இல்லை.
அனைத்தும் உங்கள் உலாவியிலேயே நடைபெறுகிறது. நீங்கள் உள்ளிடுவது அனுப்பப்படுவதோ சேமிக்கப்படுவதோ இல்லை.
எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- வங்கி அங்கீகரித்த கடன் தொகையை உள்ளிடுங்கள்.
- வட்டி குறிப்பிடப்படும் முறையைத் தேர்ந்தெடுங்கள்: பெரும்பாலான வங்கி விளம்பரங்களுக்கு ஆண்டு நிலையான வட்டி, ஏற்கனவே EIR இருந்தால் குறையும் இருப்பு/EIR, கடன் வழங்குநர்களுக்கு மாத வட்டி.
- குறிப்பிட்டபடியே வட்டியை, மாதங்களில் காலத்தையும் செயலாக்கக் கட்டண சதவீதத்தையும் உள்ளிடுங்கள்.
- மாதத் தவணை, மொத்த வட்டி, EIR ஆகியவற்றைப் படியுங்கள். கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடக் கட்டணம் உட்பட்ட EIR ஐப் பயன்படுத்துங்கள்.
- ஆண்டுவாரி விவரத்தைப் பார்த்து ஒவ்வோர் ஆண்டுத் தவணையில் எவ்வளவு வட்டி என்பதையும், தேவைப்பட்டால் கடன் வழங்குநர் உச்சவரம்புச் சரிபார்ப்பையும் பாருங்கள்.
முக்கியச் சொற்களும் கருத்துகளும்
நிலையான வட்டி: வட்டி = கடன் × விகிதம் × ஆண்டுகள்; முழுக் காலமும் முழுத் தொகைக்கு வசூலிக்கப்படும். விளம்பரப்படுத்த எளிது, ஆனால் உண்மைச் செலவைக் குறைத்துக் காட்டும்.
குறையும் இருப்பு: ஒவ்வொரு மாத வட்டியும் இன்னும் செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கு மட்டுமே, வீட்டுக் கடன் போல.
EIR (உண்மையான வட்டி விகிதம்): எல்லாத் தவணைகளையும் நீங்கள் பெற்ற பணத்துக்குச் சமமாக்கும் குறையும்-இருப்பு ஆண்டு விகிதம்; முன்கட்டணங்களும் இதில் அடங்கும். சிங்கப்பூர் வங்கிகள் குறிப்பிடுவது போல மாத விகிதம் × 12 ஆக இங்கு காட்டப்படுகிறது.
செயலாக்கக் கட்டணம்: ஒருமுறைக் கட்டணம், பொதுவாகப் பணவழங்கலில் இருந்து கழிக்கப்படும். தவணை மாறாவிட்டாலும் EIR ஐ உயர்த்தும்.
78 விதி: முன்கூட்டியே முடிக்கும்போது சில கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் வட்டிப் பகிர்வு முறை; அட்டவணையில் உள்ள குறையும்-இருப்பு முறையை விடத் தொடக்க மாதங்களில் அதிக வட்டியை வைக்கும்.
பொதுவான பயன்பாடுகள்
- இரண்டு வங்கிச் சலுகைகளை ஒப்பிடுதல், எ.கா. 1% கட்டணத்துடன் 2.88% நிலையானது மற்றும் கட்டணமின்றி 3.2% நிலையானது.
- திருமணம், புதுப்பிப்பு, பாடநெறிக் கட்டணம் அல்லது கார் பழுதுக்குக் கடன் வாங்கும் முன் உண்மையான மாதச் செலவைச் சரிபார்த்தல்.
- “மாதத்திற்கு உண்மையில் எவ்வளவு வட்டி செலுத்துகிறேன்?” என்ற கேள்விக்குப் பதில்.
- தனிநபர் கடனைக் கடன் அட்டை இருப்பு மாற்றம் அல்லது கடன் வரம்புடன் EIR மூலம் ஒப்பிடுதல்.
- கையெழுத்திடும் முன் கடன் வழங்குநரின் விலைக்குறிப்பு சட்ட உச்சவரம்புகளுக்குள் உள்ளதா எனச் சரிபார்த்தல்.
எடுத்துக்காட்டுகள்
எடுத்துக்காட்டு 1 — $20,000, 3.5% நிலையானது, 36 மாதங்கள், 1% கட்டணம். நிலையான வட்டி $20,000 × 3.5% × 3 = $2,100; தவணை $22,100 ÷ 36 = $613.89. $200 கட்டணத்திற்குப் பிறகு $19,800 பெறுவீர்கள். கட்டணம் உட்பட EIR சுமார் ஆண்டுக்கு 7.28%, கட்டணமின்றி சுமார் 6.60% — விளம்பர விகிதத்தின் ஏறக்குறைய இருமடங்கு.
எடுத்துக்காட்டு 2 — $10,000, ஆண்டுக்கு 6% குறையும் இருப்பு, 24 மாதங்கள், கட்டணம் இல்லை. தவணை சுமார் $443.21, மொத்த வட்டி சுமார் $637; கட்டணம் இல்லாததாலும் விகிதம் ஏற்கனவே குறையும் இருப்பில் இருப்பதாலும் EIR 6% க்குச் சமம்.
எடுத்துக்காட்டு 3 — கடன் வழங்குநரிடம் $5,000, மாதம் 4%, 6 மாதங்கள், 10% நிர்வாகக் கட்டணம். தவணை சுமார் $953.81, மொத்த வட்டி சுமார் $723. மூன்று உச்சவரம்புகளும் பூர்த்தியாகின்றன, ஆனால் $4,500 மட்டுமே பெறுவதால் கட்டணம் உட்பட EIR ஆண்டுக்குச் சுமார் 88%.
எடுத்துக்காட்டு 4 — நீண்ட காலம். எடுத்துக்காட்டு 1 ஐ 60 மாதங்களுக்கு நீட்டினால் தவணை குறையும், ஆனால் நிலையான வட்டி ஆண்டுகளுடன் நேர்கோட்டில் வளர்வதால் மொத்த வட்டி $3,500 ஆக உயரும்.
முக்கியக் குறிப்புகள்
வங்கி வரம்புகள். பிணையற்ற கடன் குறித்த MAS விதிகளின்படி, பொதுவாகக் கடன் பெற ஆண்டு வருமானம் குறைந்தது $20,000 இருக்க வேண்டும்; பெரும்பாலான கடனாளிகளுக்கு எல்லா வங்கிகளிலும் மொத்தப் பிணையற்ற கடன் மாத வருமானத்தின் 12 மடங்குக்குள் வரம்பிடப்படுகிறது. வங்கிகள் தங்கள் சொந்தக் கடன் சோதனைகளையும் செய்கின்றன.
கடன் வழங்குநர் உச்சவரம்புகள் கடன் வழங்குநர் விதிகளிலிருந்து (1 அக்டோபர் 2015 முதல்): வட்டி மாதம் 4% க்கு மேல் இல்லை, தாமத வட்டி நிலுவைத் தொகையில் மாதம் 4% க்கு மேல் இல்லை, தாமதக் கட்டணம் மாதம் $60 க்கு மேல் இல்லை, நிர்வாகக் கட்டணம் அசலின் 10% க்கு மேல் இல்லை, மொத்தக் கட்டணங்கள் அசலுக்கு மேல் இல்லை. தாமதக் கட்டணங்கள் இங்கு கணக்கிடப்படவில்லை.
முழுமையாக்கல். கடன் வழங்குநர்கள் தவணையை வேறுவிதமாக முழுமையாக்கலாம் அல்லது கடைசித் தவணை சற்று வேறுபடலாம்.
நிதி ஆலோசனை அல்ல. உங்கள் கடன் சலுகைக் கடிதமே இறுதியானது. EIR, கட்டணங்கள், முன்கூட்டியே முடிக்கும் கட்டணம், தாமதக் கட்டணங்களை ஒப்பிடுங்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
நிலையான வட்டிக்கும் EIR க்கும் என்ன வேறுபாடு?
நிலையான வட்டி முழுக் காலத்திற்கும் முழுக் கடனுக்கும் வட்டி வசூலிக்கிறது. EIR இன்னும் செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி வசூலித்து, கட்டணங்களையும் சேர்க்கிறது. அதே கடனுக்கு EIR பொதுவாக நிலையான வட்டியின் ஏறக்குறைய இருமடங்கு.
நிலையான வட்டிக் கடனின் மாதத் தவணையை எப்படிக் கணக்கிடுவது?
கடனை நிலையான விகிதத்தாலும் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையாலும் பெருக்கி மொத்த வட்டியைப் பெறுங்கள், கடன் தொகையைச் சேர்த்து, மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் வகுங்கள். 3 ஆண்டுகளுக்கு 3.5% நிலையான வட்டியில் $20,000: ($20,000 + $2,100) ÷ 36 = $613.89.
EIR ஏன் விளம்பர விகிதத்தை விட அதிகம்?
ஏற்கனவே திருப்பிச் செலுத்திய பணத்துக்கும் வட்டி வசூலிக்கப்படுவதாலும், செயலாக்கக் கட்டணம் நீங்கள் பெறும் பணத்திலிருந்து கழிக்கப்படுவதாலும். EIR இரண்டையும் உள்ளடக்குகிறது.
மாதத்திற்கு எவ்வளவு வட்டி செலுத்துகிறேன்?
கணிப்பான் கட்டணம் உட்பட மாதத்திற்கான உண்மை வட்டியை (EIR ÷ 12) காட்டுகிறது. நிலையான வட்டி வங்கிக் கடனுக்கு இது பொதுவாக மாதம் 1% க்கு வெகு குறைவு; கடன் வழங்குநர்கள் மாதம் 4% வரை வசூலிக்கலாம்.
உரிமம் பெற்ற கடன் வழங்குநர் வசூலிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச வட்டி என்ன?
நிலுவைக் கடனில் மாதம் 4% வரை; நிர்வாகக் கட்டணம் அசலின் 10% க்கு மேல் இல்லை, தாமதக் கட்டணம் மாதம் $60 க்கு மேல் இல்லை, மொத்தக் கட்டணங்கள் கடன் தொகைக்குள் வரம்பிடப்படும்.
சிங்கப்பூரில் தனிநபர் கடனாக எவ்வளவு பெறலாம்?
வங்கிகள் பொதுவாகக் குறைந்தது $20,000 ஆண்டு வருமானத்தைக் கோருகின்றன; பெரும்பாலான கடனாளிகளுக்கு எல்லா வங்கிகளிலும் மொத்தப் பிணையற்ற கடன் மாத வருமானத்தின் 12 மடங்குக்குள். ஒவ்வொரு வங்கியும் அதற்குள் தன் வரம்பை நிர்ணயிக்கிறது.
நீண்ட காலம் பணத்தைச் சேமிக்குமா?
இல்லை. நீண்ட காலம் மாதத் தவணையைக் குறைக்கும், ஆனால் ஒவ்வொரு கூடுதல் ஆண்டுக்கும் நிலையான வட்டி வசூலிக்கப்படுவதால் மொத்த வட்டி அதிகரிக்கும்.
இந்தக் கணிப்பான் அதிகாரப்பூர்வ ஆலோசனையா?
இல்லை. இது நிலையான சூத்திரங்களின் அடிப்படையிலான மதிப்பீடு. கடன் வழங்குநர்கள் வேறுவிதமாக முழுமையாக்கலாம் அல்லது வட்டியைப் பகிரலாம்; எப்போதும் சலுகைக் கடிதத்தைச் சரிபாருங்கள்.