சிங்கப்பூர் TDSR & MSR கணிப்பான்
வங்கியிடமிருந்து எவ்வளவு வீட்டுக் கடன் பெறலாம்? MAS TDSR, MSR, LTV விதிகளின் கீழ் உங்கள் அதிகபட்சக் கடனையும் வாங்கக்கூடிய சொத்து விலையையும் பாருங்கள்.
MSR (30%) HDB வீடுகளுக்கும் EC களுக்கும் மட்டுமே. TDSR (55%) எல்லாச் சொத்துக் கடன்களுக்கும் பொருந்தும்.
உங்கள் வருமானம் தாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச விலையைக் காண வெறுமையாக விடுங்கள்.
மாத மொத்தச் சம்பளம். கூட்டாக வாங்குபவர்கள் அனைவரின் வருமானத்தையும் கூட்டுங்கள்.
கடந்த 12 மாதங்களின் சராசரி மாத போனஸ், தரகு அல்லது படிகள். வங்கிகள் அதிகபட்சம் 70% மட்டுமே கணக்கிடும்.
வாடகை ஒப்பந்தத்தின் கீழ் வேறு சொத்திலிருந்து வரும் வாடகை. வங்கிகள் அதிகபட்சம் 70% மட்டுமே கணக்கிடும்.
கார் கடன், தனிநபர் கடன்கள், கடன் அட்டை குறைந்தபட்சச் செலுத்தல்கள், தற்போதைய வீட்டுக் கடன் தவணைகள்.
வயது + கடன் காலம் 65 ஐத் தாண்டினால், LTV வரம்பு 20 சதவீதப் புள்ளிகள் குறையும்.
தனியார் சொத்துக்கு 35 ஆண்டுகள் வரை, HDB வீடுகளுக்கு 30 ஆண்டுகள் வரை.
சலுகைக் காலத்துக்குப் பிறகான உங்கள் திட்ட விகிதம். கடன் தொகை 4% அல்லது இந்த விகிதம், இவற்றில் அதிகமானதில் சோதிக்கப்படும்.
உங்கள் வீட்டுக் கடன் வரம்பு
வரம்பிடுவது: TDSR (வருமானத்தின் 55%)
வங்கிக் கடன்களுக்கான MAS விதிகளின் அடிப்படையிலான மதிப்பீடு: TDSR 55%, HDB வீடுகள், EC களுக்கு MSR 30%, 4% அழுத்தச் சோதனை அடித்தளம், மாறும் மற்றும் வாடகை வருமானத்தில் 30% குறைப்பு. வங்கிகள் இன்னும் கடுமையான குறைப்புகளைச் செய்யலாம். நிதி ஆலோசனை அல்ல — உங்கள் வங்கியின் கொள்கை அளவிலான ஒப்புதலே இறுதியானது.
தேவையான முன்பணம்
கடன் காலம் நீண்டதாலோ கடன் 65 வயதைத் தாண்டுவதாலோ LTV குறைவு.
இந்தக் கடனுக்குப் பின் TDSR
இந்த TDSR, MSR கணிப்பான் பற்றி
சிங்கப்பூரில் வீட்டுக்குக் கடன் வழங்கும் முன், வங்கி சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தின் (MAS) மூன்று வரம்புகளைச் சரிபார்க்க வேண்டும். இந்தக் கணிப்பான் மூன்றையும் கணக்கிட்டு, எது உங்கள் கடனைத் தீர்மானிக்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது.
TDSR (மொத்தக் கடன் சேவை விகிதம்) உங்கள் எல்லா மாதக் கடன் செலுத்தல்களையும் — புதிய வீட்டுக் கடன், கார் கடன், தனிநபர் கடன், பிற அடமானங்கள் — மாத மொத்த வருமானத்தின் 55% க்குள் வரம்பிடுகிறது. வங்கிகள் உங்கள் உண்மை விகிதத்தில் சோதிப்பதில்லை: ஆண்டுக்கு 4% அல்லது உங்கள் திட்ட விகிதம், இவற்றில் அதிகமானதைப் பயன்படுத்துகின்றன; வட்டி உயர்ந்தாலும் கடன் தாங்கக்கூடியதாக இருக்க.
MSR (அடமானச் சேவை விகிதம்) HDB வீடு அல்லது நிர்வாகக் கொண்டோமினியம் (EC) வாங்கும்போது மட்டுமே பொருந்தும். வீட்டுக் கடன் தவணையை மட்டும் வருமானத்தின் 30% க்குள் வரம்பிடுகிறது; பொதுவாக TDSR ஐ விடக் கடுமையானது.
LTV (கடன்-மதிப்பு விகிதம்) கடனைச் சொத்து விலையின் ஒரு பங்குக்கு வரம்பிடுகிறது: முதல் வீட்டுக் கடனுக்கு 75%, ஏற்கனவே ஒன்று இருந்தால் 45%, இரண்டு அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால் 35%. காலம் நீண்டதாகவோ கடன் 65 வயதைத் தாண்டுவதாகவோ இருந்தால் ஒவ்வொரு வரம்பும் 20 புள்ளிகள் குறையும். மீதி முன்பணம்; அதில் குறைந்தபட்சப் பகுதி ரொக்கமாகச் செலுத்தப்பட வேண்டும்.
நிச்சயமற்ற வருமானத்தையும் வங்கிகள் குறைத்து மதிப்பிடுகின்றன: மாறும் வருமானத்தில் (போனஸ், தரகு) 70%, வாடகை வருமானத்தில் 70% மட்டுமே கணக்கிடப்படும். உங்கள் எண்களை உள்ளிட்டு அதிகபட்சக் கடன், வருமானம் தாங்கும் அதிகபட்ச விலை, முன்பணம், மாதத் தவணை ஆகியவற்றைப் பாருங்கள்.
எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- தனியார் சொத்து அல்லது HDB/EC ஐத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
- மாத நிலையான, மாறும், வாடகை வருமானத்தை உள்ளிடுங்கள். கூட்டாக வாங்குபவர்கள் வருமானத்தைக் கூட்டுங்கள்.
- பிற மாதக் கடன்களையும் ஏற்கனவே உள்ள வீட்டுக் கடன்களின் எண்ணிக்கையையும் உள்ளிடுங்கள்.
- வயது, காலம், கடன் விகிதத்தை அமையுங்கள். கூட்டாக வாங்குபவர்கள் வருமான அடிப்படையிலான சராசரி வயதைப் பயன்படுத்துங்கள்.
- விரும்பினால் சொத்து விலையை உள்ளிடுங்கள்; வெறுமையாக விட்டால் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச விலை காட்டப்படும்.
முக்கியச் சொற்களும் கருத்துகளும்
TDSR: மொத்த மாதக் கடன் செலுத்தல் ÷ மாத மொத்த வருமானம், 55% வரம்பு.
MSR: வீட்டுக் கடன் தவணை ÷ மாத மொத்த வருமானம், HDB வீடுகள், EC களுக்கு 30% வரம்பு.
அழுத்தச் சோதனை விகிதம்: ஆண்டுக்கு 4% அல்லது திட்ட விகிதம், இவற்றில் அதிகமானதில் வங்கிகள் கடன் அளவைக் கணக்கிடுகின்றன.
LTV: விலை அல்லது மதிப்பீடு, இவற்றில் குறைவானதன் பங்காக அதிகபட்சக் கடன்.
குறைந்தபட்ச ரொக்கம்: CPF இலிருந்து செலுத்த முடியாத முன்பணப் பகுதி — 75% LTV யில் முதல் கடனுக்கு 5%, 55% LTV யில் 10%, இரண்டாவது அல்லது அடுத்தடுத்த கடன்களுக்கு 25%.
வருமானக் குறைப்பு: மாறும், வாடகை வருமானத்தில் அதிகபட்சம் 70% மட்டுமே வங்கிகள் கணக்கிடும்.
பொதுவான பயன்பாடுகள்
- கொண்டோக்களைப் பார்க்கும் முன் எவ்வளவு கடன் பெறலாம் எனச் சரிபார்த்தல்.
- கார் கடன் உங்கள் வீட்டுக் கடனைக் குறைக்குமா எனப் பார்த்தல்.
- இரண்டாவது சொத்துக்கான 45% LTV, 25% ரொக்க விதியை HDB மேம்படுத்துபவர்கள் சரிபார்த்தல்.
- 25 ஆண்டு, 30 ஆண்டுக் காலங்களை ஒப்பிடுதல்.
- தம்பதிகள் கூட்டு வருமானத்திலிருந்து வரவுசெலவைக் கணக்கிடுதல்.
எடுத்துக்காட்டுகள்
எடுத்துக்காட்டு 1 — தனியார் கொண்டோ, $10,000 வருமானம், $500 கார் கடன், வயது 35, 3% இல் 30 ஆண்டுகள். TDSR இடம் $5,500 − $500 = மாதம் $5,000. 4% இல் சோதித்தால் சுமார் $1.05 மில்லியன் கடனைத் தாங்கும். 75% LTV யில் அதிகபட்ச விலை சுமார் $1.40 மில்லியன்.
எடுத்துக்காட்டு 2 — வங்கிக் கடனுடன் HDB மறுவிற்பனை, $6,000 வருமானம், கடன்கள் இல்லை, 25 ஆண்டுகள். MSR தவணையை $1,800 இல் வரம்பிடுகிறது; இது சுமார் $341,000 ஐத் தாங்கும். TDSR க்கு முன் MSR வரம்பிடுகிறது.
எடுத்துக்காட்டு 3 — இரண்டாவது சொத்து, $20,000 வருமானம், $2 மில்லியன் விலை. வருமானம் $2 மில்லியனுக்கு மேல் தாங்கும், ஆனால் இரண்டாவது கடனுக்கு LTV 45% என்பதால் கடன் $900,000; குறைந்தது $500,000 (25%) ரொக்கமாக இருக்க வேண்டும்.
எடுத்துக்காட்டு 4 — வயது 60, 30 ஆண்டுக் காலம். கடன் 65 வயதைத் தாண்டும் என்பதால் LTV 55% ஆகக் குறைந்து, குறைந்தபட்ச ரொக்கம் 10% ஆக உயரும்.
முக்கியக் குறிப்புகள்
வங்கிக் கடன்கள் மட்டும். HDB சலுகைக் கடனுக்கு HDB கடன் தகுதிக் கணிப்பானைப் பயன்படுத்துங்கள்; HDB தனது சொந்த 30% MSR, 3% விகித அடித்தளத்தைப் பயன்படுத்துகிறது.
உறுதிப்படுத்த வேண்டிய விதிகள். காலவரம்புகள் (தனியார் 35 ஆண்டுகள், HDB 30 ஆண்டுகள்; 30 / 25 ஆண்டுகளுக்கு மேல் அல்லது 65 வயதைத் தாண்டினால் குறைந்த LTV) மற்றும் ரொக்கக் குறைந்தபட்சங்கள் வெளியிடப்பட்ட MAS விதிகளைப் பின்பற்றுகின்றன; உறுதியளிக்கும் முன் mas.gov.sg அல்லது உங்கள் வங்கியுடன் சரிபாருங்கள்.
கடுமையான வங்கிகள். மாறும், வாடகை வருமானத்தில் அதிகபட்சம் 70% கணக்கிடலாம்; சில வங்கிகள் குறைவாகக் கணக்கிடும், சுயதொழில் வருமானத்துக்கு இரண்டு ஆண்டு வரி மதிப்பீடுகள் தேவைப்படலாம்.
சேர்க்கப்படாதவை: முத்திரை வரிகள் (BSD, ABSD), சட்டக் கட்டணம், மதிப்பீட்டுக் குறைபாடு, விருப்பத்தேர்வுக் கட்டணம்.
நிதி ஆலோசனை அல்ல. விருப்பத்தேர்வுக் கட்டணம் செலுத்தும் முன் கொள்கை அளவிலான ஒப்புதலைப் பெறுங்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
சிங்கப்பூரில் எவ்வளவு வீட்டுக் கடன் பெறலாம்?
புதிய கடன் உட்பட உங்கள் மாதக் கடன்கள் வருமானத்தின் 55% க்குள் (TDSR) இருக்க வேண்டும், 4% வட்டியில் சோதிக்கப்படும். HDB வீடுகள், EC களுக்குத் தவணை மட்டும் 30% க்குள் (MSR) இருக்க வேண்டும். பிறகு கடன் LTV யால் வரம்பிடப்படும் — முதல் கடனுக்கு 75%.
TDSR க்கும் MSR க்கும் என்ன வேறுபாடு?
TDSR உங்கள் எல்லாக் கடன்களையும் கணக்கிட்டு, எல்லாச் சொத்துக் கடன்களுக்கும் 55% வரம்புடன் பொருந்தும். MSR வீட்டுக் கடன் தவணையை மட்டும் கணக்கிட்டு, HDB வீடுகள், EC களுக்கு மட்டும் 30% வரம்புடன் பொருந்தும்.
TDSR க்கு வங்கிகள் எந்த வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன?
ஆண்டுக்கு 4% அல்லது சலுகைக் காலத்துக்குப் பிறகான கடன் விகிதம், இவற்றில் அதிகமானது. அதனால்தான் உங்கள் உண்மைத் தவணை பொதுவாக வரம்பை விடக் குறைவு.
MSR கொண்டோக்களுக்குப் பொருந்துமா?
இல்லை. MSR HDB வீடுகள், நிர்வாகக் கொண்டோமினியங்களுக்கு மட்டுமே. தனியார் கொண்டோக்களும் நிலவீடுகளும் TDSR, LTV யால் வரம்பிடப்படுகின்றன.
போனஸ் அல்லது தரகு எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
வங்கிகள் மாறும் வருமானத்தில் அதிகபட்சம் 70% கணக்கிடுகின்றன, பொதுவாகக் கடந்த 12 மாதச் சராசரி. வாடகை வருமானமும் 70% க்கு மேல் கணக்கிடப்படாது.
இரண்டாவது சொத்துக்கான LTV வரம்பு என்ன?
ஏற்கனவே ஒரு வீட்டுக் கடன் இருந்தால் 45%; விலையின் குறைந்தது 25% ரொக்கமாகச் செலுத்தப்பட வேண்டும். இரண்டு அல்லது அதற்கு மேல் கடன்கள் இருந்தால் LTV 35%.
என் LTV ஏன் 55% ஆகக் குறைகிறது?
தனியார் சொத்துக்குக் காலம் 30 ஆண்டுகளுக்கு மேல் (HDB க்கு 25) இருப்பதாலோ, கடன் 65 வயதைத் தாண்டுவதாலோ. காலத்தைக் குறைத்தால் 75% மீண்டும் கிடைக்கலாம்.
இது அதிகாரப்பூர்வ வங்கி அல்லது MAS கணக்கீடா?
இல்லை. இது வெளியிடப்பட்ட MAS விதிகளைப் பயன்படுத்திய மதிப்பீடு. வங்கிகள் தங்கள் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பின்பற்றுகின்றன; உறுதியளிக்கும் முன் கொள்கை அளவிலான ஒப்புதலைப் பெறுங்கள்.