Kalkulator Pinjaman Peribadi Singapura
Tukar kadar rata yang diiklankan kepada kadar faedah efektif (EIR), dan lihat ansuran bulanan, jumlah faedah serta kos sebenar yuran pemprosesan.
Prinsipal yang diluluskan oleh pemberi pinjaman, sebelum yuran pemprosesan ditolak.
Pinjaman peribadi bank biasanya diiklankan pada kadar rata. Pemberi pinjaman wang berlesen menyatakan kadar bulanan atas baki tertunggak.
Masukkan nombor tepat seperti dinyatakan, cth. 3.5 untuk “3.5% setahun rata” atau 4 untuk “4% sebulan”.
Bank biasanya menawarkan 12–60 bulan (ada yang hingga 84). Pinjaman pemberi pinjaman wang selalunya 1–12 bulan.
Biasanya ditolak daripada wang tunai yang anda terima. Masukkan 0 jika tiada yuran.
Pinjaman peribadi anda
Kadar rata kelihatan murah kerana faedah dikenakan atas keseluruhan pinjaman sepanjang tempoh, walaupun anda sedang membayar balik. EIR menunjukkan kos tahunan sebenar atas baki yang masih terhutang, termasuk yuran pemprosesan. Anggaran sahaja; surat tawaran anda adalah muktamad. Bukan nasihat kewangan.
Pecahan tahun demi tahun
| Tahun | Faedah dibayar | Prinsipal dibayar balik | Baki akhir tahun |
|---|---|---|---|
| 1 | $1,133.68 | $6,233.00 | $13,767.00 |
| 2 | $709.63 | $6,657.05 | $7,109.95 |
| 3 | $256.73 | $7,109.95 | $0.00 |
Faedah diagihkan atas baki berkurangan pada EIR (kaedah aktuari). Sesetengah pemberi pinjaman menggunakan Peraturan 78 yang meletakkan lebih banyak faedah di awal, jadi angka penyelesaian awal mungkin berbeza.
Semakan had pemberi pinjaman wang berlesen
- Faedah tidak melebihi 4% sebulan Dalam had
- Yuran pentadbiran tidak melebihi 10% pinjaman Dalam had
- Faedah + yuran tidak melebihi jumlah pinjaman Dalam had
Had ini terpakai kepada pemberi pinjaman wang berlesen di bawah Kaedah-Kaedah Pemberi Pinjaman Wang (Kementerian Undang-Undang). Bank dikawal secara berasingan. Jika sebut harga pemberi pinjaman wang gagal mana-mana semakan, jangan tandatangan — laporkan kepada Pendaftar Pemberi Pinjaman Wang.
Tentang kalkulator pinjaman peribadi ini
Bank di Singapura mengiklankan pinjaman peribadi dengan kadar rata seperti “3.5% setahun”. Angka itu bukan kos sebenar anda. Di bawah kadar rata, faedah dikira atas jumlah pinjaman asal bagi setiap tahun tempoh, kemudian ditambah dan dibahagi kepada ansuran bulanan yang sama. Tetapi anda membayar balik sebahagian prinsipal setiap bulan, jadi pada tahun akhir anda mungkin hanya berhutang satu pertiga daripada jumlah asal tetapi masih dikenakan faedah atas keseluruhannya.
Kadar faedah efektif (EIR) membetulkan perkara ini. Ia ialah kadar baki berkurangan yang menyamakan ansuran anda dengan wang tunai yang sebenarnya diterima. Bank di Singapura menyatakan EIR bersama kadar rata atas sebab ini, dan ia satu-satunya cara adil untuk membandingkan pinjaman peribadi kadar rata dengan talian kredit, pindahan baki, pinjaman pengubahsuaian atau sebut harga pemberi pinjaman wang. Secara kasar, EIR hampir dua kali ganda kadar rata bagi pinjaman 3–5 tahun.
Yuran pemprosesan (selalunya 1%–2%) memburukkan lagi keadaan, kerana ia biasanya ditolak daripada wang yang dibayar kepada anda sedangkan ansuran kekal sama. Kalkulator ini memasukkan yuran dalam EIR utama dan juga menunjukkan EIR tanpa yuran, supaya anda nampak kos yuran itu sendiri.
Anda juga boleh memasukkan kadar bulanan, iaitu cara pemberi pinjaman wang berlesen menyatakan kadar. Alat ini kemudian menyemak tiga had utama Kementerian Undang-Undang: faedah tidak melebihi 4% sebulan, yuran pentadbiran tidak melebihi 10% prinsipal, dan jumlah faedah serta yuran tidak melebihi jumlah dipinjam.
Semua pengiraan berlaku dalam pelayar anda. Tiada apa yang anda taip dihantar atau disimpan.
Cara menggunakannya
- Masukkan jumlah pinjaman yang diluluskan bank.
- Pilih cara kadar dinyatakan: rata setahun untuk kebanyakan iklan bank, baki berkurangan/EIR setahun jika anda sudah ada EIR, atau sebulan untuk pemberi pinjaman wang.
- Masukkan kadar tepat seperti dinyatakan, tempoh dalam bulan, dan peratusan yuran pemprosesan.
- Baca ansuran bulanan, jumlah faedah dan EIR. EIR termasuk yuran ialah angka untuk dibandingkan antara pemberi pinjaman.
- Semak pecahan tahunan untuk melihat berapa banyak bayaran setiap tahun adalah faedah, dan semakan had pemberi pinjaman wang jika berkaitan.
Istilah dan konsep utama
Kadar rata: faedah = pinjaman × kadar × tahun, dikenakan atas jumlah penuh sepanjang tempoh. Mudah diiklankan, tetapi memperkecil kos sebenar.
Baki berkurangan: faedah setiap bulan dikenakan hanya atas jumlah yang masih terhutang, seperti pinjaman rumah.
EIR (kadar faedah efektif): kadar tahunan baki berkurangan yang menyamakan semua ansuran dengan wang tunai yang diterima, jadi ia merangkumi yuran pendahuluan. Ditunjukkan di sini sebagai kadar bulanan × 12, seperti yang dinyatakan bank Singapura.
Yuran pemprosesan: caj sekali, biasanya ditolak daripada pembayaran. Ia menaikkan EIR walaupun ansuran tidak berubah.
Peraturan 78: kaedah agihan faedah yang digunakan sesetengah pemberi pinjaman untuk penyelesaian awal. Ia meletakkan lebih banyak faedah pada bulan-bulan awal berbanding kaedah baki berkurangan dalam jadual.
Kegunaan biasa
- Membandingkan dua promosi bank, cth. 2.88% rata dengan yuran 1% berbanding 3.2% rata tanpa yuran.
- Menyemak kos bulanan sebenar sebelum meminjam untuk perkahwinan, pengubahsuaian, yuran kursus atau pembaikan kereta.
- Menjawab “berapa faedah sebulan yang sebenarnya saya bayar?” untuk pelan ansuran yang ditawarkan.
- Membandingkan pinjaman peribadi dengan pindahan baki kad kredit atau talian kredit menggunakan EIR.
- Menyemak sama ada sebut harga pemberi pinjaman wang berada dalam had undang-undang sebelum menandatangan.
Contoh
Contoh 1 — $20,000 pada 3.5% rata selama 36 bulan, yuran 1%. Faedah rata ialah $20,000 × 3.5% × 3 = $2,100, jadi ansuran ialah $22,100 ÷ 36 = $613.89. Anda menerima $19,800 selepas yuran $200. EIR kira-kira 7.28% setahun termasuk yuran, atau kira-kira 6.60% tanpanya — lebih kurang dua kali ganda kadar yang diiklankan.
Contoh 2 — $10,000 pada 6% setahun baki berkurangan selama 24 bulan, tiada yuran. Ansuran kira-kira $443.21, jumlah faedah kira-kira $637, dan EIR sama dengan 6% yang dinyatakan kerana tiada yuran dan kadar sudah atas baki berkurangan.
Contoh 3 — $5,000 daripada pemberi pinjaman wang pada 4% sebulan selama 6 bulan, yuran pentadbiran 10%. Ansuran kira-kira $953.81 dan jumlah faedah kira-kira $723. Ketiga-tiga had dipenuhi, tetapi anda hanya menerima $4,500, jadi EIR termasuk yuran kira-kira 88% setahun.
Contoh 4 — tempoh lebih panjang. Memanjangkan Contoh 1 kepada 60 bulan menurunkan ansuran tetapi menaikkan jumlah faedah kepada $3,500, kerana faedah rata meningkat secara lurus dengan bilangan tahun.
Nota penting
Had bank. Di bawah peraturan MAS tentang kredit tanpa cagaran, anda biasanya perlu pendapatan tahunan sekurang-kurangnya $20,000 untuk meminjam, dan jumlah pinjaman tanpa cagaran di semua bank dihadkan kepada 12 kali pendapatan bulanan bagi kebanyakan peminjam. Bank juga menjalankan semakan kredit sendiri.
Had pemberi pinjaman wang datang daripada Kaedah-Kaedah Pemberi Pinjaman Wang (mulai 1 Oktober 2015): faedah tidak melebihi 4% sebulan, faedah lewat tidak melebihi 4% sebulan atas amaun tertunggak, yuran lewat tidak melebihi $60 sebulan, yuran pentadbiran tidak melebihi 10% prinsipal, dan jumlah caj tidak melebihi prinsipal. Caj lewat tidak dimodelkan di sini.
Pembundaran. Pemberi pinjaman mungkin membundarkan ansuran secara berbeza atau menjadikan ansuran terakhir sedikit berbeza.
Bukan nasihat kewangan. Surat tawaran anda adalah muktamad. Bandingkan EIR, yuran, caj penyelesaian awal dan caj bayaran lewat.
Soalan lazim
Apakah perbezaan antara kadar rata dan EIR?
Kadar rata mengenakan faedah atas pinjaman penuh sepanjang tempoh. EIR mengenakan faedah hanya atas jumlah yang masih terhutang dan merangkumi yuran. Bagi pinjaman yang sama, EIR biasanya hampir dua kali ganda kadar rata.
Bagaimana saya mengira ansuran bulanan pinjaman kadar rata?
Darabkan pinjaman dengan kadar rata dan bilangan tahun untuk mendapat jumlah faedah, tambah jumlah pinjaman, kemudian bahagi dengan bilangan bulan. Untuk $20,000 pada 3.5% rata selama 3 tahun: ($20,000 + $2,100) ÷ 36 = $613.89.
Mengapa EIR lebih tinggi daripada kadar yang diiklankan?
Kerana anda dikenakan faedah atas wang yang sudah dibayar balik, dan kerana yuran pemprosesan ditolak daripada wang tunai yang anda terima. EIR mengambil kira kedua-duanya.
Berapa faedah yang saya bayar sebulan?
Kalkulator menunjukkan kadar efektif sebulan (EIR ÷ 12) termasuk yuran. Bagi pinjaman bank kadar rata, ia biasanya jauh di bawah 1% sebulan; pemberi pinjaman wang boleh mengenakan sehingga 4% sebulan.
Berapakah faedah maksimum yang boleh dikenakan pemberi pinjaman wang berlesen?
Sehingga 4% sebulan atas pinjaman tertunggak, dengan yuran pentadbiran tidak melebihi 10% prinsipal, yuran lewat tidak melebihi $60 sebulan, dan jumlah caj dihadkan kepada jumlah yang dipinjam.
Berapa banyak saya boleh pinjam melalui pinjaman peribadi di Singapura?
Bank biasanya memerlukan pendapatan tahunan sekurang-kurangnya $20,000 dan menghadkan jumlah pinjaman tanpa cagaran di semua bank kepada 12 kali pendapatan bulanan bagi kebanyakan peminjam. Setiap bank menetapkan hadnya sendiri dalam lingkungan itu.
Adakah tempoh lebih panjang menjimatkan wang?
Tidak. Tempoh lebih panjang menurunkan ansuran bulanan tetapi menaikkan jumlah faedah, kerana faedah kadar rata dikenakan bagi setiap tahun tambahan.
Adakah kalkulator ini nasihat rasmi?
Tidak. Ia anggaran berdasarkan formula standard. Pemberi pinjaman mungkin membundar atau mengagihkan faedah secara berbeza, jadi sentiasa semak surat tawaran.