Kalkulator TDSR & MSR Singapura
Berapa banyak pinjaman rumah boleh anda dapat daripada bank? Lihat pinjaman maksimum dan harga hartanah mampu milik di bawah peraturan TDSR, MSR dan LTV MAS.
MSR (30%) hanya terpakai kepada flat HDB dan EC. TDSR (55%) terpakai kepada setiap pinjaman hartanah.
Biarkan kosong untuk melihat harga tertinggi yang disokong oleh pendapatan anda.
Gaji kasar bulanan. Bagi pembeli bersama, jumlahkan pendapatan semua orang.
Purata bonus, komisen atau elaun bulanan bagi 12 bulan lalu. Bank mengira paling banyak 70%.
Sewa daripada hartanah lain di bawah perjanjian penyewaan. Bank mengira paling banyak 70%.
Pinjaman kereta, pinjaman peribadi, bayaran minimum kad kredit dan ansuran pinjaman rumah sedia ada.
Jika umur + tempoh melebihi 65, had LTV turun sebanyak 20 mata peratusan.
Sehingga 35 tahun untuk hartanah persendirian dan 30 tahun untuk flat HDB.
Kadar pakej anda selepas tempoh promosi. Jumlah pinjaman diuji pada 4% atau kadar ini, yang mana lebih tinggi.
Had pinjaman rumah anda
Dihadkan oleh: TDSR (55% pendapatan)
Anggaran berdasarkan peraturan MAS bagi pinjaman bank: TDSR 55%, MSR 30% bagi flat HDB dan EC, lantai ujian tekanan 4% dan potongan 30% atas pendapatan berubah dan sewa. Bank mungkin menggunakan potongan lebih ketat. Bukan nasihat kewangan — kelulusan dasar bank anda adalah muktamad.
Bayaran pendahuluan diperlukan
LTV lebih rendah kerana tempoh panjang atau pinjaman berlanjutan melepasi umur 65.
TDSR selepas pinjaman ini
Tentang kalkulator TDSR dan MSR ini
Sebelum bank meminjamkan wang untuk rumah di Singapura, ia mesti menyemak tiga had Penguasa Kewangan Singapura (MAS). Kalkulator ini menjalankan ketiga-tiganya dan memberitahu had mana yang menentukan pinjaman anda.
TDSR (Nisbah Khidmat Hutang Keseluruhan) mengehadkan semua bayaran balik hutang bulanan anda — pinjaman rumah baharu serta pinjaman kereta, pinjaman peribadi dan gadai janji lain — kepada 55% pendapatan kasar bulanan. Bank tidak mengujinya pada kadar sebenar anda: mereka menggunakan yang lebih tinggi antara 4% setahun dan kadar pakej anda, supaya pinjaman masih sesuai jika kadar naik.
MSR (Nisbah Khidmat Gadai Janji) hanya terpakai apabila anda membeli flat HDB atau Kondominium Eksekutif. Ia mengehadkan ansuran pinjaman rumah sahaja kepada 30% pendapatan, dan biasanya lebih ketat daripada TDSR.
LTV (Pinjaman-kepada-Nilai) mengehadkan pinjaman kepada sebahagian harga hartanah: 75% untuk pinjaman perumahan pertama, 45% jika anda sudah ada satu, 35% jika ada dua atau lebih. Jika tempoh panjang atau pinjaman berlanjutan melepasi umur 65, setiap had turun 20 mata. Bakinya ialah bayaran pendahuluan, dengan bahagian minimum perlu dibayar tunai.
Bank juga mendiskaun pendapatan tidak tentu: hanya 70% pendapatan berubah (bonus, komisen) dan 70% pendapatan sewa dikira. Masukkan angka anda untuk melihat pinjaman maksimum, harga tertinggi yang disokong pendapatan, bayaran pendahuluan dan ansuran bulanan.
Cara menggunakannya
- Pilih hartanah persendirian atau HDB/EC.
- Masukkan pendapatan tetap, berubah dan sewa sebulan. Bagi pembeli bersama, jumlahkan pendapatan.
- Masukkan hutang bulanan lain dan bilangan pinjaman perumahan sedia ada.
- Tetapkan umur, tempoh dan kadar pinjaman. Bagi pembeli bersama, gunakan purata umur berwajaran pendapatan.
- Masukkan harga hartanah jika mahu untuk menyemak unit tertentu; biarkan kosong untuk melihat harga tertinggi yang mampu.
Istilah dan konsep utama
TDSR: jumlah bayaran balik hutang bulanan ÷ pendapatan kasar bulanan, dihadkan pada 55%.
MSR: ansuran pinjaman rumah ÷ pendapatan kasar bulanan, dihadkan pada 30% bagi flat HDB dan EC.
Kadar ujian tekanan: bank menentukan saiz pinjaman pada 4% setahun atau kadar pakej, yang mana lebih tinggi.
LTV: pinjaman maksimum sebagai bahagian harga atau penilaian, yang mana lebih rendah.
Tunai minimum: bahagian bayaran pendahuluan yang tidak boleh daripada CPF — 5% bagi pinjaman pertama pada LTV 75%, 10% pada LTV 55%, dan 25% bagi pinjaman kedua atau seterusnya.
Potongan pendapatan: bank mengira paling banyak 70% pendapatan berubah dan sewa.
Kegunaan biasa
- Menyemak berapa banyak boleh dipinjam sebelum melihat kondo.
- Melihat sama ada pinjaman kereta akan mengecilkan pinjaman rumah.
- Penaik taraf HDB menyemak peraturan LTV 45% dan tunai 25% bagi hartanah kedua.
- Membandingkan tempoh 25 tahun dan 30 tahun.
- Pasangan mengira belanjawan bersama daripada gabungan pendapatan.
Contoh
Contoh 1 — kondo persendirian, pendapatan $10,000, pinjaman kereta $500, umur 35, 30 tahun pada 3%. Ruang TDSR ialah $5,500 − $500 = $5,000 sebulan. Diuji pada 4%, ia menyokong pinjaman kira-kira $1.05 juta. Pada LTV 75%, harga tertinggi kira-kira $1.40 juta.
Contoh 2 — HDB jualan semula dengan pinjaman bank, pendapatan $6,000, tiada hutang, 25 tahun. MSR mengehadkan ansuran pada $1,800, yang menyokong kira-kira $341,000. MSR mengikat sebelum TDSR.
Contoh 3 — hartanah kedua, pendapatan $20,000, harga $2 juta. Pendapatan menyokong lebih $2 juta, tetapi LTV bagi pinjaman kedua ialah 45%, jadi pinjaman ialah $900,000 dan sekurang-kurangnya $500,000 (25%) mesti tunai.
Contoh 4 — umur 60 dengan tempoh 30 tahun. Pinjaman akan melepasi umur 65, jadi LTV turun kepada 55% dan tunai minimum naik kepada 10%.
Nota penting
Pinjaman bank sahaja. Bagi pinjaman konsesi HDB, gunakan kalkulator kelayakan pinjaman HDB; HDB menggunakan MSR 30% dan lantai kadar 3% tersendiri.
Peraturan untuk disahkan. Ambang tempoh (35 tahun persendirian, 30 tahun HDB; LTV lebih rendah melebihi 30 / 25 tahun atau melepasi umur 65) dan tunai minimum mengikut peraturan MAS yang diterbitkan; semak mas.gov.sg atau bank anda sebelum membuat komitmen.
Bank lebih ketat. 70% ialah maksimum yang boleh dikira bagi pendapatan berubah dan sewa; sesetengah bank mengira kurang, dan pendapatan bekerja sendiri mungkin memerlukan dua tahun taksiran cukai.
Tidak termasuk: duti setem (BSD, ABSD), yuran guaman, kekurangan penilaian dan yuran opsyen.
Bukan nasihat kewangan. Dapatkan kelulusan dasar sebelum membayar yuran opsyen.
Soalan lazim
Berapa banyak pinjaman rumah boleh saya dapat di Singapura?
Hutang bulanan anda, termasuk pinjaman baharu, mesti kekal dalam 55% pendapatan (TDSR), diuji pada faedah 4%. Bagi flat HDB dan EC, ansuran itu sendiri juga mesti dalam 30% (MSR). Pinjaman kemudian dihadkan oleh LTV — 75% bagi pinjaman pertama.
Apakah perbezaan antara TDSR dan MSR?
TDSR mengira semua hutang anda dan terpakai kepada setiap pinjaman hartanah, dihadkan pada 55%. MSR mengira ansuran pinjaman rumah sahaja, terpakai kepada flat HDB dan EC sahaja, dan dihadkan pada 30%.
Kadar faedah apa yang digunakan bank untuk TDSR?
Yang lebih tinggi antara 4% setahun dan kadar pinjaman itu sendiri selepas tempoh promosi. Itulah sebabnya ansuran sebenar anda biasanya lebih rendah daripada had.
Adakah MSR terpakai kepada kondo?
Tidak. MSR hanya terpakai kepada flat HDB dan Kondominium Eksekutif. Kondo persendirian dan rumah tanah dihadkan oleh TDSR dan LTV.
Bagaimana bonus atau komisen dikira?
Bank mengira paling banyak 70% pendapatan berubah, biasanya dipuratakan bagi 12 bulan lalu. Pendapatan sewa juga dikira tidak melebihi 70%.
Berapakah had LTV bagi hartanah kedua?
45% jika anda sudah ada satu pinjaman perumahan, dan sekurang-kurangnya 25% harga mesti dibayar tunai. Dengan dua atau lebih pinjaman, LTV ialah 35%.
Mengapa LTV saya turun kepada 55%?
Kerana tempoh melebihi 30 tahun bagi hartanah persendirian (25 bagi HDB), atau pinjaman akan melepasi umur 65. Memendekkan tempoh boleh mengembalikan 75%.
Adakah ini pengiraan rasmi bank atau MAS?
Tidak. Ia anggaran menggunakan peraturan MAS yang diterbitkan. Bank menggunakan dasar sendiri; dapatkan kelulusan dasar sebelum membuat komitmen.